Préparer sereinement sa retraite est un enjeu crucial pour de nombreux Français. Parmi les solutions d'épargne disponibles, un dispositif se démarque par sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Mis en place en 2019, il permet de se constituer un complément de revenus pour ses vieux jours, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse à l'entrée. Cependant, il présente aussi certains inconvénients à prendre en compte. Découvrez avec Le Bon Placement les atouts et limites de ce produit d'épargne retraite incontournable.

Qu'est-ce que le PER et comment fonctionne-t-il ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne qui vous permet de préparer financièrement votre retraite en constituant un capital ou une rente viagère. Le principe est simple : vous épargnez pendant votre vie active pour disposer d'un complément de revenus à la retraite.

Le PER offre une grande flexibilité : vous choisissez le montant et la fréquence de vos versements selon vos moyens. Vous pouvez épargner régulièrement ou ponctuellement.

À la retraite, vous avez le choix : récupérer votre épargne en capital, en rente viagère mensuelle, ou mixer les deux options selon vos besoins.

Quels avantages fiscaux au PER ?

Le PER offre des avantages fiscaux importants. Vos versements sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite d'un plafond annuel), ce qui peut réduire significativement vos impôts, surtout dans les tranches élevées.

À la sortie, la fiscalité varie selon votre choix :

  • En capital : seuls les gains sont imposés
  • En rente viagère : imposition partielle selon le barème des rentes

En cas de décès avant la retraite, le capital est transmis aux bénéficiaires avec les avantages fiscaux de l'assurance-vie, ce qui facilite la transmission du patrimoine.

Les différents types de PER disponibles

Il existe 3 types de PER :

Le PER individuel, souscrit directement auprès d'une banque ou assurance. Il convient particulièrement aux indépendants et aux salariés sans PER d'entreprise.

Le PER d'entreprise collectif, proposé par l'employeur à tous ses salariés. L'entreprise peut y ajouter des abondements pour augmenter l'épargne. Les frais sont souvent plus avantageux car négociés collectivement.

Le PER d'entreprise obligatoire, réservé à certaines catégories de salariés (comme les cadres). Partiellement financé par l'employeur, il offre des avantages fiscaux et sociaux spécifiques.

Le Bon Placement vous propose le PER Cardif Elite Retraite.

Inconvénients du PER

Comme tout placement, le PER comporte plusieurs points de vigilance. Le principal inconvénient est le blocage de l'épargne jusqu'à la retraite. Des déblocages anticipés sont possibles uniquement dans certains cas : achat de résidence principale, invalidité, décès du conjoint.

Attention aussi au risque financier : votre épargne est investie sur les marchés financiers, avec leurs variations. La gestion pilotée permet de réduire progressivement ce risque en approchant de la retraite.

Concernant la fiscalité, même si les versements sont déductibles des impôts, l'épargne sera imposée à la sortie. Cette imposition différée peut être désavantageuse si votre taux d'imposition est plus élevé à la retraite que pendant votre vie active.

Choisir son PER

Pour choisir le PER adapté à votre situation, il faut d'abord bien prendre en compte votre situation personnelle et financière.

Tenez compte de votre situation :

  • Statut professionnel
  • Objectifs d'épargne
  • Tolérance au risque

Comparez les offres en regardant les frais (entrée, gestion, arbitrage) et la qualité de la gestion financière. Certains PER proposent une gestion pilotée automatique, d'autres vous laissent gérer vous-même vos investissements. Il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine pour une analyse complète de votre situation avant de choisir.

Quelles alternatives au PER ?

Le PER n'est pas la seule manière de se constituer un capital ou une rente pour sa retraite. Ce n'est d'ailleurs pas le placement le plus intéressant en ce sens. Plusieurs options sont à envisager en fonction de votre profil d'investisseur. La meilleure manière de déterminer la stratégie idéale reste d'en discuter avec l'un de nos conseillers financiers. Nous sommes présents sur l'ensemble du bassin niçois :