SUPER LIVRET

    Les Super Livrets : L’alternative à l’épargne réglementée

  • À la différence du Livret A ou du LDDS, dont les conditions sont fixées par l’État, les "Super Livrets" sont des livrets bancaires dont les taux et les plafonds sont librement définis par les banques qui les distribuent.
  • Un peu d'histoire...

  • Appelés "Super Livrets" au début des années 2000, ces placements affichaient alors des performances dépassant largement celles de l'épargne réglementée. Avec la chute globale des taux de marché pendant une décennie, ils avaient perdu de leur attrait.
  • Cependant, en 2026, le contexte a changé : avec un Livret A abaissé à 1,50 %, les Super Livrets redeviennent une option stratégique pour les épargnants, notamment pour ceux ayant déjà atteint leurs plafonds réglementés.
  • Pourquoi choisir un Super Livret aujourd'hui ?

    1. Des plafonds quasi illimités : Là où le Livret A est limité à 22 950 €, les Super Livrets permettent de placer souvent jusqu'à 1 million d'euros, voire plus.
    2. Des offres "boostées" attractives : Pour attirer de nouveaux clients, de nombreuses banques proposent des taux promotionnels pouvant atteindre 4 % ou 5 % brut pendant les premiers mois.
    3. Une disponibilité totale : Comme pour tout livret bancaire, votre argent reste disponible à tout moment, sans frais de retrait.

    La question de la rentabilité réelle

  • Contrairement au Livret A, les intérêts des Super Livrets sont fiscalisés. En 2026, la Flat Tax sur ces produits est de 31,4 % (12,8 % d'impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux).
  • Le taux de base : En dehors des périodes promotionnelles, les meilleurs livrets affichent aujourd'hui un taux de base autour de 1,40 % à 1,60 % brut.
  • Le rendement net : Pour un livret à 1,60 % brut, le rendement net est d'environ 1,10 %.
  • L'astuce de l'expert : L'intérêt des Super Livrets repose sur le "chasse aux taux". En profitant des offres de bienvenue (taux boostés), la performance nette sur la première année peut largement dépasser celle du Livret A. Tout dépend ensuite de votre Tranche Marginale d'Imposition : si vous êtes peu imposable, l'option au barème progressif peut s'avérer encore plus rentable que la Flat Tax.

Super livret : Taux de base et taux promotionnels

Avec l’apparition du super livret est né également un dispositif marketing bancaire, maintenant bien rodé. Il s’agit d’offrir sur le livret épargne une offre promotionnelle sur un taux attrayant, voir d’offrir une prime significative de plusieurs dizaines d’€uros, puis passé cette offre, un taux de base qui peut être parfois bien modeste.

Les offres promotionnelles sur les super livrets sont réellement alléchantes, avec des campagnes agressives telles que celles d’ING Direct avec le maintenant bien connu livret épargne orange, le leader du marché, avec des campagnes sans cesse renouvelées.

Après le succès d’ING Direct, d’autres livrets épargne sont apparus sur ce marché. Depuis toutes les banques en lignes proposent leur offre livret épargne : RCI banque, Carrefour banque, Cetelem, Bforbank , Fortuneo, etc.

 

Les avantages :

Plafond : les plafonds des supers livrets sont généralement beaucoup plus élevés jusqu’à 3 000 000€

Gratuité : Généralement les supers livrets sont sans aucun frais (ni sur les versements, ni sur la gestion, ni sur les retraits). La clôture est généralement gratuite.

Liberté du capital : Les dépôts et retraits sont libres : votre capital reste toujours disponible.

Pas besoin de changer de banque : les supers livrets sont accessibles à tous, pas besoin d’avoir un compte à vue dans une banque pour être client de leur super livret (attention ce n’est pas le cas de tous les supers livrets)

 

 

Les inconvénients :

 

Taux promotionnel et taux de base : le marketing organisé autour des super livrets fait qu’il faut suivre sans cesse l’évolution des taux offerts, pour ne pas laisser dormir son capital... et ne pas hésiter à changer de super livret dès l’apparition d’une offre méritant un virement.

Imposition des intérêts : le taux annoncé par les super livrets est un taux brut... car les intérêts sont fiscalisés. A vous de choisir entre le prélèvement libératoire et l’imposition sur le revenu (si vous êtes imposable, évidemment, sinon le taux brut est pour vous le taux net, déduction faite des prélèvements sociaux).

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