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Guide pratique de l'épargne

SUPER LIVRET

A la différence des livrets réglementés, les super livrets ne voient pas leurs taux fixés par l’Etat, mais par les banques qui les distribuent.
Les livrets fiscalisés, nommés "super livret", au début des années 2000, quand leurs performances dépassaient largement le taux du livret A. Force est de constater qu’ils ont perdu de leur superbe, avec la chute des taux de marchés.
Mais, le taux du livret A actuellement au plus bas de son histoire, permet aux super-livrets d’être concurrentiels, même sans offre de taux boosté. Tout dépend alors du niveau d’imposition de l’épargnant.

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Super livret : Taux de base et taux promotionnels

Avec l’apparition du super livret est né également un dispositif marketing bancaire, maintenant bien rodé. Il s’agit d’offrir sur le livret épargne une offre promotionnelle sur un taux attrayant, voir d’offrir une prime significative de plusieurs dizaines d’€uros, puis passé cette offre, un taux de base qui peut être parfois bien modeste.

Les offres promotionnelles sur les super livrets sont réellement alléchantes, avec des campagnes agressives telles que celles d’ING Direct avec le maintenant bien connu livret épargne orange, le leader du marché, avec des campagnes sans cesse renouvelées.

Après le succès d’ING Direct, d’autres livrets épargne sont apparus sur ce marché. Depuis toutes les banques en lignes proposent leur offre livret épargne : RCI banque, Carrefour banque, Cetelem, Bforbank , Fortuneo, etc.

Les avantages :

Plafond : les plafonds des supers livrets sont généralement beaucoup plus élevés jusqu’à 3 000 000€

Gratuité : Généralement les supers livrets sont sans aucun frais (ni sur les versements, ni sur la gestion, ni sur les retraits). La clôture est généralement gratuite.

Liberté du capital : Les dépôts et retraits sont libres : votre capital reste toujours disponible.

Pas besoin de changer de banque : les supers livrets sont accessibles à tous, pas besoin d’avoir un compte à vue dans une banque pour être client de leur super livret (attention ce n’est pas le cas de tous les supers livrets)

Les inconvénients :

Taux promotionnel et taux de base : le marketing organisé autour des super livrets fait qu’il faut suivre sans cesse l’évolution des taux offerts, pour ne pas laisser dormir son capital... et ne pas hésiter à changer de super livret dès l’apparition d’une offre méritant un virement.

Imposition des intérêts : le taux annoncé par les super livrets est un taux brut... car les intérêts sont fiscalisés. A vous de choisir entre le prélèvement libératoire et l’imposition sur le revenu (si vous êtes imposable, évidemment, sinon le taux brut est pour vous le taux net, déduction faite des prélèvements sociaux).

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